Kalkulačka hypotéky a úvěrů

Jak kalkulačku hypotéky použít

1. Vyberte záložku podle typu úvěru: hypotéka nebo spotřebitelský úvěr.
2. Zadejte výši úvěru, úrokovou sazbu a dobu splácení v letech.
3. Měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a přeplatek uvidíte okamžitě.
4. Rozbalte sekci Mimořádná splátka a zadejte částku, kterou chcete splácet navíc každý měsíc. Kalkulačka ukáže, kolik ušetříte a o kolik zkrátíte dobu splácení.
5. Ve splátkovém kalendáři najdete rozpis po rocích. Výsledky zkopírujete tlačítkem Kopírovat.

Jak funguje anuitní splácení hypotéky

Většina hypoték v Česku se splácí anuitně. Znamená to, že každý měsíc platíte stejnou částku po celou dobu fixace. Splátka v sobě obsahuje dvě složky: úrok a úmor (splátku jistiny). Na začátku tvoří úroky většinu splátky a jistina se snižuje pomalu. Postupem času se poměr obrací a stále větší část splátky jde na samotný dluh.

Řekněme, že si půjčíte 3 miliony Kč na 25 let se sazbou 4,5 %. Měsíční splátka bude přibližně 16 700 Kč. Za celou dobu zaplatíte asi 5 milionů Kč, z toho 2 miliony jsou úroky. V prvním roce přitom z každé splátky půjde na úroky kolem 11 200 Kč a na jistinu jen asi 5 500 Kč.

Aktuální úrokové sazby hypoték v roce 2026

Průměrná úroková sazba nových hypoték se na začátku roku 2026 pohybuje kolem 4,5 %. Banky drží ceny stabilně a analytici nečekají zásadní změny. Sazby by se měly po většinu roku držet v pásmu 4,5 až 5 %. Konkrétní nabídka závisí na bance, výši úvěru, hodnotě nemovitosti a délce fixace.

U spotřebitelských úvěrů jsou sazby výrazně vyšší. Běžné bankovní půjčky se pohybují kolem 7 až 12 % RPSN podle částky a délky splácení. Nebankovní poskytovatelé mohou nabízet ještě víc. Proto vždy porovnávejte RPSN, které zahrnuje všechny náklady úvěru, nejen samotný úrok.

Vyplatí se mimořádné splátky hypotéky?

Ano, téměř vždy. Každá koruna, kterou splatíte nad rámec řádné splátky, snižuje jistinu. A z nižší jistiny platíte nižší úroky. Efekt je tím větší, čím dříve s mimořádnými splátkami začnete. Pokud k hypotéce 3 miliony Kč se sazbou 4,5 % na 25 let přidáte mimořádnou splátku 3 000 Kč měsíčně, splatíte ji přibližně o 8 let dříve a ušetříte přes 700 tisíc na úrocích.

Ze zákona máte právo jednou ročně splatit mimořádně až 25 % zůstatku jistiny bez poplatku. Na konci fixačního období můžete splatit libovolnou částku zdarma. Mimo tyto případy si banka může účtovat poplatek, maximálně 0,25 % z předčasně splacené částky za každý zbývající rok fixace.

Časté otázky

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?

Úroková sazba udává cenu samotného úvěru. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje navíc poplatky za zpracování, vedení účtu a další náklady. U hypoték bývá rozdíl minimální, u spotřebitelských úvěrů může RPSN být výrazně vyšší než samotná sazba. Při porovnávání nabídek se vždy dívejte na RPSN.

Kolik přeplatím na hypotéce?

Záleží na výši úvěru, sazbě a době splácení. U typické hypotéky 3 miliony Kč na 25 let se sazbou kolem 4,5 % přeplatíte na úrocích přibližně 2 miliony Kč. Čím delší doba splácení, tím víc zaplatíte na úrocích celkem, i když měsíční splátka bude nižší.

Můžu si spočítat splátku i pro refinancování?

Ano. Zadejte aktuální zůstatek úvěru jako výši hypotéky, novou úrokovou sazbu a zbývající dobu splácení. Kalkulačka vám ukáže novou měsíční splátku, kterou porovnáte se stávající. Refinancování se typicky vyplatí, pokud nová sazba je alespoň o 0,5 procentního bodu nižší.

Je lepší kratší nebo delší doba splácení?

Kratší doba znamená vyšší měsíční splátku, ale výrazně nižší celkový přeplatek. Delší doba sníží měsíční zatížení, ale zaplatíte víc na úrocích. Rozumný kompromis je zvolit delší dobu a využívat mimořádné splátky, kdykoli to rozpočet dovolí.